L'opération de crédit est l'acte juridique qui consiste, pour une personne, à emprunter des fonds à un organisme financier habilité (banque, société financière, poste). llplplplpl Derrière la simplicité de cette définition se cachent des paramètres techniques qui rendent parfois le crédit difficile d'accès. Il nous a semblé intéressant, dans cette information, de déterminer l'utilité de ces différentes formules de crédit en fonction des besoins des personnes physiques qui y recourent.
D'une manière générale, l'opération de crédit comporte 4 paramètres de choix :
Opter pour un taux fixe ou pour un taux variable
Opter pour un crédit amortissable ou un crédit in fine
Ces différents choix ne sont pas le fruit du hasard, et leurs conséquences économiques sont réelles. Pour faire le bon choix, il convient tout d'abord de connaître la définition de chacun de ces termes techniques :
Un crédit à taux fixe signifie que le taux d'intérêt est connu au moment de la signature du contrat de prêt et qu'il reste inchangé pendant toute la durée du crédit.
Un crédit à taux variable signifie que le taux d'intérêt est connu au moment de la signature du contrat mais qu'il est susceptible de varier ultérieurement en fonction d'un indice de référence (PIBOR ou EURIBOR). Les variables de l'indice vont avoir pour effet de faire monter ou descendre le taux d'intérêt du crédit. Certaines formules prévoient la possibilité de passer du taux variable au taux fixe pendant la durée du crédit.
Un crédit amortissable est une procédure de remboursement de la dette dans laquelle l'emprunteur paie chaque mois une annuité qui comprend le taux d'intérêt et une fraction du capital. La valeur nominale du taux d'intérêt est indexée sur le capital restant dû, ce qui signifie que la valeur nominale du taux d'intérêt diminue au fur et à mesure que l'emprunteur rembourse du capital. Il s'agit de la forme de remboursement la plus classique.
Un crédit in fine est une procédure de remboursement de la dette dans laquelle l'emprunteur rembourse l'intégralité du capital, en une seule fois, au terme du crédit. Durant toute la durée du crédit, l'emprunteur ne paie que des intérêts dont la valeur nominale ne varie pas (puisqu'on ne rembourse le capital qu'au terme).
